□ 蔡恒逍

當(dāng)前，農(nóng)民的金融服務(wù)存在貸款需求金額不高、資金需求具有季節(jié)性、資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、貸款成功率不高、貸款期限相對較短等特點。在鄉(xiāng)村振興背景下，避免大水漫灌，精準(zhǔn)做好農(nóng)戶群體的普惠金融服務(wù)，激發(fā)農(nóng)業(yè)內(nèi)生動力，增強農(nóng)村造血能力，促進農(nóng)民自力更生，對促進鄉(xiāng)村全面振興具有重要意義。

強化金融機構(gòu)

【資料圖】

為民服務(wù)的宗旨意識

服務(wù)“三農(nóng)”既是鄉(xiāng)村金融機構(gòu)職責(zé)定位所在，也是相關(guān)國有金融機構(gòu)肩負(fù)的一份重要責(zé)任。在推動金融促進鄉(xiāng)村振興的背景下，除了收益率較高的業(yè)務(wù)，相關(guān)金融機構(gòu)要進一步開拓發(fā)展思路，提供利潤率相對較低的普惠金融服務(wù)，處理好自身發(fā)展與社會責(zé)任之間的關(guān)系。

轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路。國有金融機構(gòu)要時刻牢記為人民服務(wù)的宗旨，主動認(rèn)領(lǐng)發(fā)展農(nóng)村普惠金融方面的職能職責(zé)，準(zhǔn)確認(rèn)清普惠金融在促進鄉(xiāng)村振興方面的廣闊空間，在促進社會公平正義等方面的重大意義。不斷強化普惠金融的服務(wù)屬性，變“放貸”盈利思維為“投資”盈利思維，在幫助農(nóng)民創(chuàng)收增收，開源節(jié)流方面發(fā)揮更大作用。

轉(zhuǎn)變考核思路。在農(nóng)村普惠金融方面，要把唯經(jīng)濟利益的考核轉(zhuǎn)化為社會效益、經(jīng)濟效益、政治效率綜合的考核。發(fā)揮考核的指揮棒作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)人員向農(nóng)村下沉，適當(dāng)向分支機構(gòu)下放信貸審批權(quán)限，增加轉(zhuǎn)授權(quán)額度，延伸服務(wù)半徑，提升“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的覆蓋面。完善鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)考核評價機制，從貼息等方面實施差異化考核，引導(dǎo)金融機構(gòu)更好地履行社會責(zé)任，主動適應(yīng)縣域金融服務(wù)需求側(cè)新變化。

轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路。對金融服務(wù)中的借貸服務(wù)，要執(zhí)行適度的監(jiān)管。探索變事前審批為事后審批，變貸款業(yè)務(wù)逐項審核為貸款總量審批，簡化貸款審批流程，降低貸款業(yè)務(wù)管理成本。要堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)，在遵循現(xiàn)行法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，建立健全盡職免責(zé)機制，消除從業(yè)人員的后顧之憂，保護投放貸款的積極性。

提高鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)的

針對性實效性

打造因地制宜的金融產(chǎn)品體系。通過走村串戶、走街串巷，收集數(shù)據(jù)信息，采集融資需求，持續(xù)擴大信貸投放覆蓋面。主動針對不同涉農(nóng)主體量身定制產(chǎn)品，滿足農(nóng)村不同層次、不同類型經(jīng)營主體的金融需求，讓農(nóng)戶能夠公平地接觸和接受到優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

加強金融科技的推廣運用。依托區(qū)塊鏈、云計算、5G和互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，拓展鄉(xiāng)村金融服務(wù)范圍，發(fā)揮好涉農(nóng)信貸風(fēng)險識別、監(jiān)控、預(yù)警和處置的作用。推動數(shù)字鄉(xiāng)村金融服務(wù)發(fā)展，深入拓寬金融的覆蓋范圍，解決鄉(xiāng)村金融服務(wù)的“最后一公里”問題。

降低金融服務(wù)的門檻。探索搭建“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，簡化貸款審批手續(xù)和辦貸要素，提高審批效率，提高金融工具使用率，實現(xiàn)貸款的自助申請、信用自動評級、放款實時到賬。讓農(nóng)民真正享受到金融服務(wù)促進鄉(xiāng)村振興的紅利。

加強政企聯(lián)動。探索將金融支持納入政府公共服務(wù)體系，探索發(fā)展“黨建+金融”體系，建立線上線下相結(jié)合、“銀政保擔(dān)”風(fēng)險共擔(dān)的金融服務(wù)體系。探索建立財政獎補機制，引導(dǎo)金融資源配置到農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。建立健全農(nóng)村財產(chǎn)價值評估、交易流轉(zhuǎn)、處置變現(xiàn)等公開市場、交易平臺和相關(guān)配套機制，不斷完善金融服務(wù)基礎(chǔ)條件。

調(diào)動社會力量參與。發(fā)揮農(nóng)村鄉(xiāng)紳名人在擔(dān)保和信用評價等方面的作用，拓寬小額信貸擔(dān)保途徑和力量，建立健全農(nóng)民信用評價體系，掃除農(nóng)戶享受金融服務(wù)的不合理障礙和非必要限制。在物質(zhì)擔(dān)保和風(fēng)險管控方面，引導(dǎo)社會力量參與征信支持服務(wù)體系、貸款補償基金等業(yè)務(wù)，撬動更多金融資源投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，共享鄉(xiāng)村振興紅利。

（作者單位：中南財經(jīng)政法大學(xué)工商管理學(xué)院）

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