廣西新聞網(wǎng)-南國(guó)早報(bào)記者藍(lán)克義

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近期，不少市民反映接到銀行推薦消費(fèi)貸產(chǎn)品利率優(yōu)惠、折扣的電話或短信。記者走訪發(fā)現(xiàn)，8月以來(lái)，不少銀行確實(shí)通過(guò)發(fā)放利率優(yōu)惠券、打折券等方式降低消費(fèi)貸利率，有銀行的消費(fèi)貸利率低至3%。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)背景下，銀行降低消費(fèi)貸利率有助于降低消費(fèi)者借貸成本、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)消費(fèi)回暖和升級(jí)，不過(guò)消費(fèi)貸利率高低本質(zhì)上由客戶資質(zhì)決定，消費(fèi)者需看清合同條款及最終核算利率，按需申請(qǐng)、量力而行，并做到合規(guī)使用。

走訪 消費(fèi)貸年化利率降至3.0%~3.8%

近日，某股份制銀行在其官方微信公眾號(hào)發(fā)布信息稱，該行消費(fèi)貸產(chǎn)品正在推出8月福利，對(duì)部分客戶限時(shí)限量發(fā)放一年期利率3%優(yōu)惠券。

記者多方走訪了解到，近期，各家銀行大力推廣消費(fèi)貸產(chǎn)品，進(jìn)一步下調(diào)消費(fèi)貸利率。多家銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率已降至3.0%~3.8%。此外，還有部分銀行通過(guò)貸款拼團(tuán)、送免息券等形式推廣消費(fèi)貸產(chǎn)品。

一家股份制銀行南寧分行的信貸經(jīng)理蒙先生介紹，該行消費(fèi)貸產(chǎn)品此前年化利率為3.98%，目前最低可以到3.68%，而且隨借隨還，支持等額本金、等額本息、先息后本等多種還款方式。

本地一家城商行南寧分行業(yè)務(wù)經(jīng)理周女士介紹，該行最近也推出了消費(fèi)貸限時(shí)利率優(yōu)惠，“推出了7.7折利率折扣券，最低年化利率可低至3.65%”。

除了利率優(yōu)惠，有銀行在還款方式上出了相當(dāng)給力的政策。“我們現(xiàn)在支持三年不用還本金?！币患覈?guó)有大行南寧支行的信貸經(jīng)理朱先生介紹，該行消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率最低可至3.55%，按月付息，三年后到期還本。

分析 多重因素推動(dòng)消費(fèi)貸利率下降

事實(shí)上，自去年年中以來(lái)，銀行消費(fèi)貸利率一直在下行。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，消費(fèi)貸利率下行與當(dāng)前政策導(dǎo)向及市場(chǎng)環(huán)境有關(guān)，也是各銀行之間競(jìng)爭(zhēng)壓力所致。

“今年以來(lái)，相關(guān)部門出臺(tái)了一系列的政策措施，旨在降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)和居民的融資成本，促進(jìn)消費(fèi)回暖和升級(jí)?！睆V西大學(xué)商學(xué)院金融系教授范利民表示，比如，7月12日，商務(wù)部、中國(guó)人民銀行等13部門發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)家居消費(fèi)若干措施的通知》指出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加強(qiáng)對(duì)家居消費(fèi)的信貸支持；7月底，國(guó)家發(fā)展改革委發(fā)布了《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》，被業(yè)內(nèi)稱為“促消費(fèi)二十條”，其中明確加強(qiáng)金融對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的支持。在此背景下，銀行降低消費(fèi)貸利率，促進(jìn)居民對(duì)消費(fèi)信貸的需求，降低信貸成本進(jìn)而刺激社會(huì)消費(fèi)潛力，既有利于銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，也與相關(guān)政策相符。

另一名業(yè)內(nèi)人士分析，各銀行的消費(fèi)貸屬于同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，主要看利率高低，這也會(huì)讓各行通過(guò)不斷降低利率來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力。

提醒 消費(fèi)者要按需合規(guī)使用消費(fèi)貸

“銀行打電話稱他們的消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率可以低到3.5%，不過(guò)我自己用手機(jī)銀行進(jìn)去評(píng)估額度和利率后，利率顯示是3.8%?！庇惺忻穹答佌f(shuō)很難拿到銀行標(biāo)注的“最低利率”。實(shí)際上，并非所有客戶都能享受消費(fèi)貸最低利率，最低利率主要面向優(yōu)質(zhì)客戶群體，門檻較高。據(jù)某國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員介紹，銀行一般會(huì)對(duì)貸款人的資質(zhì)進(jìn)行評(píng)估、審核，最終呈現(xiàn)的額度和利率視個(gè)人不同情況而定。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，過(guò)低的消費(fèi)貸利率，容易導(dǎo)致出現(xiàn)跨市場(chǎng)套利，引發(fā)部分消費(fèi)過(guò)度，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等利率偏低，但當(dāng)前存量房貸利率仍有不少在5.5%以上，因此，部分消費(fèi)者有動(dòng)機(jī)借入消費(fèi)貸或經(jīng)營(yíng)貸，來(lái)置換按揭貸款以緩解利息償付壓力。

對(duì)此，范利民提醒，消費(fèi)者在接觸消費(fèi)貸業(yè)務(wù)時(shí)要仔細(xì)看清楚評(píng)估后的額度和利率是否符合自己的預(yù)期，并認(rèn)真研究合同里面的條款。要按需消費(fèi)，不要過(guò)度超前消費(fèi)，同時(shí)自覺(jué)遵守消費(fèi)貸對(duì)資金用途等方面的規(guī)定。

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消費(fèi)貸

消費(fèi)貸，顧名思義，就是一種用于消費(fèi)的貸款。它是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)支出的貸款，包括購(gòu)車、裝修、旅游、教育等方面。需要注意的是，消費(fèi)信貸資金不能用于購(gòu)買房產(chǎn)、炒股、理財(cái)、償還其他貸款等非消費(fèi)領(lǐng)域。據(jù)了解，銀行如果在貸后管理中發(fā)現(xiàn)消費(fèi)貸款被違規(guī)挪用，會(huì)提前收回貸款。

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