“伸手要錢”(身份證、手機、鑰匙、錢包)是人們過去出門必帶的四樣物件，但隨著科技進步，移動支付等形式出現(xiàn)，現(xiàn)金被擠出“必帶圈”。

銀保監(jiān)會官網(wǎng)最新發(fā)布的金融許可證機構(gòu)退出列表顯示，今年前三季度我國合計已有1664家銀行網(wǎng)點終止?fàn)I業(yè)。

ATM機比銀行網(wǎng)點減少的速度更快。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，全國現(xiàn)有ATM機具91.53萬臺，較上季度末減少2.15萬臺。多家ATM生產(chǎn)廠家的業(yè)績也在隨著ATM機具的減少而逐漸下滑，甚至有一家上市公司今年被實施了退市風(fēng)險警示。

你有多久沒用ATM機了?記者日前針對這一問題的不完全調(diào)查顯示，在接受調(diào)查的人中，有58%的人表示，未使用ATM機的時間超過1年以上。在北京從事商標(biāo)代理的余女士說，自己已經(jīng)有五六年沒有使用ATM機了。

曾經(jīng)的“到銀行取錢去”逐漸變成“要不我給你轉(zhuǎn)賬吧”，ATM機的使用頻率正逐漸降低。逐漸減少的ATM機是否會最終消失在人們的視野里?

1.支付手段變化，銀行難“養(yǎng)”ATM機

“前些年，一天能賣好幾只錢包，現(xiàn)在好幾天才能賣出去一只。”北京市西城區(qū)一家商場的皮具銷售人員告訴中國商報記者。

定居國外，兼職高端消費品代購的娜娜(化名)也有類似的感受。娜娜告訴記者，找她代購錢包的顧客明顯減少了。“如今的顧客已經(jīng)不太關(guān)心錢包的容量，需要收納的也只有寥寥幾張銀行卡”。

“出門不需要帶現(xiàn)金，就連街道上的小攤販都有微信掃碼支付。即便收現(xiàn)金也最好給正好的，不然都怕沒錢找零”。北京市民劉先生感嘆道。

不難看出，人們的支付習(xí)慣已經(jīng)悄然發(fā)生變化，而與存取現(xiàn)金相關(guān)的ATM機也“坐”上了冷板凳。

ATM機即自動柜員機(Automatic Teller Machine)，包括存取款一體機和單一取款機，主要分為大堂式ATM機和穿墻式ATM機。

北京市西城區(qū)馬連道中里三區(qū)5-11號，原來是中國建設(shè)銀行24小時自助銀行網(wǎng)點，有三臺穿墻式ATM機提供服務(wù)?？汕安痪?，臨街的玻璃門上貼出一則告示，“本機故障暫停服務(wù)，給您帶來不便，敬請諒解”。

告示貼出沒幾天，住在附近的居民盧先生發(fā)現(xiàn)，中國建設(shè)銀行的門頭牌匾被拆掉了，三臺ATM機也被拆走了，墻上只留下三個大窟窿。

如今，“暫停服務(wù)”的告示依然張貼在左側(cè)的門上，右側(cè)的門上則貼著“旺鋪出售”的告示。

“那三臺ATM機基本上沒啥業(yè)務(wù)，我們每天還要安排工作人員去打掃衛(wèi)生。”中國建設(shè)銀行某支行一位工作人員表示，ATM機的運營成本比較高。

公開資料顯示，購買一臺ATM機約需30萬元，高光退去后，一臺ATM售價為10萬元左右。目前一臺ATM的合同價格大約是幾萬元，其他成本包括清機加鈔的維護成本，目前沒有太多量化數(shù)據(jù)，剩下的是房租、電費、網(wǎng)絡(luò)等投入。

某銀行一位運維工程師說，“ATM機的成本很高，軟件維修費用也要另算，還要加上場地租金和現(xiàn)金押運的費用。未來ATM機的數(shù)量會越來越少，但這項業(yè)務(wù)又不能完全停止，銀行依然會用大量成本‘養(yǎng)’著少量的ATM機。”

“金融機構(gòu)的人力成本一向是比較高的，其很難讓高成本的人力去從事ATM的運營(比如加鈔、衛(wèi)生管理)等基礎(chǔ)工作。”全聯(lián)并購公會信用管理委員會專家安光勇表示，ATM機的運營成本下降速度，趕不上其競爭產(chǎn)品(主要是線上支付渠道)的革新速度。

2011年5月26日，央行發(fā)放第一批27張第三方支付牌照，支付寶在列。此后，移動支付在打車、購物等多個場景中流行起來。

近年來，移動支付更是深入生活的方方面面，街頭的商販、菜市場的大媽都已經(jīng)習(xí)慣用二維碼收付款了。

在IPG中國首席經(jīng)濟學(xué)家柏文喜看來，ATM機的衰退，主要是因為在線支付、移動支付、手機轉(zhuǎn)賬、數(shù)字貨幣等應(yīng)用面越來越廣，在很大程度上取代了現(xiàn)金。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前一些銀行網(wǎng)點縮減、工作人員減少，針對線下業(yè)務(wù)，一些銀行更重視對公業(yè)務(wù)，個人轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)在手機等移動端即可辦理。

記者梳理多家上市銀行近兩年的財報發(fā)現(xiàn)，銀行對ATM機著墨極少，甚至有的財報只字不提ATM機。

2.使用場景減少，ATM機廠商撈金難

科技改變生活，需求影響生產(chǎn)。

我國曾經(jīng)是全球最大的ATM機市場。在過去輝煌的現(xiàn)金時代，自動取款機堪稱ATM機廠商的“印鈔機”。然而，近年來，隨著使用場景的減少和市場需求的萎縮，ATM機生產(chǎn)商陷入撈金難的境地。

央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，全國ATM機數(shù)量最多的年份是2018年(111.08萬臺)，2019年我國ATM機數(shù)量首次出現(xiàn)減少(減少1.31萬臺)，2020年減少8.39萬臺，2021年減少6.6萬臺，2022年第一季度和第二季度分別減少1.11萬臺和2.15萬臺。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著移動支付技術(shù)的日趨成熟和廣泛使用，銀行業(yè)出現(xiàn)了去柜臺化、輕資產(chǎn)化等轉(zhuǎn)型趨勢，國內(nèi)ATM機的保有量或繼續(xù)下降。

央行發(fā)布的《2022年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年第二季度末，全國每萬人擁有ATM機具6.48臺，環(huán)比下降2.29%。

“被時代拋棄了。”生活在北京的劉先生這樣評價ATM機。的確，ATM機正在以難以想象的速度退場，尤其是在大城市，退場沒有停歇的跡象。

1987年，中國銀行珠海分行及其所屬三家支行投入使用了中國第一批自動取款機。當(dāng)時，一臺ATM機大約有1噸多重，安裝的時候需要用吊車。因為ATM機價格高昂，一臺要四五十萬元，而且需要采購國際知名廠商的產(chǎn)品，所以，ATM機直到20世紀(jì)90年代仍未能大面積普及。

2007年，廣電運通成為我國第一家ATM機上市公司。因ATM機利潤較高，吸引了不少企業(yè)進軍ATM市場，大大降低了ATM機的價格，于是，ATM機得到了迅速普及，高校、酒店、商場、高鐵站、機場等幾乎都有ATM機的身影。

除了廣電運通，業(yè)界公認的ATM機制造商龍頭上市公司還有恒銀科技、東方通信、御銀股份等。

“自2008年以來連續(xù)九年在國內(nèi)市場銷售量保持第一，是我國同行業(yè)中經(jīng)營規(guī)模最大、技術(shù)實力最強的ATM民族品牌供應(yīng)商”——盡管廣電運通如此宣稱，但是其凈利潤早在2016年就已出現(xiàn)了自2007年上市以來的第一個負增長。

“傳統(tǒng)現(xiàn)金設(shè)備廠家之間的競爭進一步加劇，現(xiàn)金設(shè)備價格持續(xù)下滑，行業(yè)純利潤持續(xù)趨窄。”東方通信在2021年年度報告中這樣評價ATM市場的競爭狀況。

相較而言，御銀股份的狀況“最慘”。由于2021年度經(jīng)審計的凈利潤為負值且營業(yè)收入低于1億元，深交所于2022年5月5日起對“御銀股份”實施退市風(fēng)險警示，其股票簡稱由“御銀股份”變更為“*ST御銀”。

業(yè)內(nèi)人士表示，以前大家認為競爭對手是國外品牌的ATM機，現(xiàn)在才發(fā)現(xiàn)對手其實是時代變遷和技術(shù)更迭。

3.發(fā)展不平衡，ATM機仍被需要

“我前幾天還用ATM機取錢了。孩子現(xiàn)在鎮(zhèn)中學(xué)讀初二，學(xué)校食堂收餐費要現(xiàn)金。”家住河南信陽市平橋區(qū)明港鎮(zhèn)的孫先生表示。

在孫先生看來，AMT機不會徹底消失。畢竟，我國不同區(qū)域發(fā)展水平不一樣，移動支付尚不能完全替代現(xiàn)金交易。盡管ATM機運營成本較高，但銀行基于提供的金融服務(wù)本身具有社會公共服務(wù)性，依然會在一定范圍內(nèi)提供ATM機服務(wù)。所以，ATM機在一些小城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)依然有一定的發(fā)展空間。

雖然大多數(shù)顧客已習(xí)慣于通過“掃一掃”購物，但經(jīng)營一家小超市的孟先生依然在收銀臺里放著一些現(xiàn)金以供找零。“年輕人一部手機走遍天下，但我的顧客還有一些更習(xí)慣于現(xiàn)金支付，或是不會線上支付的中老年人，所以我希望能給他們提供方便。”

老家在某三線城市的樂樂(化名)表示，自己回家的時候會幫姥姥取養(yǎng)老金，“奇怪的是，銀行ATM機那里竟然要排長隊”，這和她所生活的一線城市的圖景形成了很大反差。

樂樂對記者說：“我待了一會兒，發(fā)現(xiàn)在ATM機前排隊的基本上都是中老年人，應(yīng)該是因為他們對手機支付業(yè)務(wù)不太熟練，而且像我姥姥這樣的老年人，她們就認為取出來的現(xiàn)金才更有安全感，在小鎮(zhèn)上現(xiàn)金支付幾乎和手機支付一樣常見。”

值得關(guān)注的現(xiàn)象是，發(fā)達地區(qū)的ATM機相對過剩，欠發(fā)達地區(qū)的ATM機則有些不足。浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林認為，就ATM機布局而言，目前還不太平衡，發(fā)達城市多，欠發(fā)達城市少。而對于ATM機的需求，則是發(fā)達城市居民移動支付意愿和能力較強，對于ATM機的需求不高，欠發(fā)達地區(qū)反而需求更高。

此外，金融行業(yè)觀察人士畢研廣表示，只要有現(xiàn)金流通，ATM機就一定不會完全消失。在他看來，ATM機的功能并不僅僅是存取款、轉(zhuǎn)賬，其在防止詐騙、追溯存取款、固定相關(guān)證據(jù)等預(yù)防犯罪問題上也能起到一定作用。隨著金融科技的發(fā)展，ATM機本身也有了變化，交互化、智能化、智慧化的ATM機越來越多。

4.ATM機轉(zhuǎn)型，未來前景如何

ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費，曾經(jīng)是銀行的主要收入來源。

2021年6月25日，中國銀行業(yè)協(xié)會、中國支付清算協(xié)會發(fā)布了關(guān)于降低自動取款機(ATM)跨行取現(xiàn)手續(xù)費的倡議書。自當(dāng)年7月25日起，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲等六大銀行暫時免收借記卡ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費。

減免手續(xù)費是否能留住更多的ATM機用戶，值得進一步觀察。

銀行此前推出的ATM新業(yè)務(wù)或新功能，不少人還來不及使用就已經(jīng)被“下架”了。比如ATM二維碼存款功能，自2022年9月3日起，廣發(fā)銀行停止ATM二維碼存款服務(wù)。此前，建行和中行已相繼宣布關(guān)閉該服務(wù)功能。

從最初的“磚頭銀行”到后來的“鼠標(biāo)銀行”，再到如今的“指尖銀行”——銀行一直在轉(zhuǎn)型升級的路上。

不可否認，ATM機的高光時刻已成為過去。如今，市場萎縮正在倒逼銀行的服務(wù)轉(zhuǎn)型和ATM機廠商的生產(chǎn)轉(zhuǎn)型。

未來，ATM機將何去何從?試錯和創(chuàng)新仍在不斷地進行著。

2021年6月，工行、農(nóng)行在北京部分網(wǎng)點ATM機已啟動數(shù)字人民幣存取現(xiàn)功能。

如今，廣電運通正在努力推動銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)場景的數(shù)智化轉(zhuǎn)型，大力推進金融軟件、數(shù)字人民幣、場景金融等金融領(lǐng)域創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

目前有一些ATM機生產(chǎn)制造商正試圖通過轉(zhuǎn)型在新市場上占得先機，比如，研發(fā)數(shù)字貨幣軟件或硬件錢包，與銀行開展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)。

從傳統(tǒng)制造商的角度來看，盤和林認為，ATM機制造商應(yīng)向綜合化的智能金融終端制造商或是智能金融服務(wù)商過渡，助力銀行實現(xiàn)無人化和少人化，從而減少網(wǎng)點占地面積，延伸銀行的業(yè)務(wù)觸點。

近年來，隨著我國銀行業(yè)創(chuàng)新變革和轉(zhuǎn)型升級步伐的進一步加快，ATM市場格局變化明顯，國產(chǎn)化趨勢加強，國產(chǎn)ATM廠商逐漸成為行業(yè)競爭主體，一部分國外品牌已淡出我國市場。

業(yè)內(nèi)人士表示，未來是屬于國產(chǎn)ATM廠商的，現(xiàn)在的關(guān)鍵問題是，國產(chǎn)ATM廠商要牢牢抓住轉(zhuǎn)型升級的機遇積極創(chuàng)新求變，在金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展中大顯身手。

“強者恒強、弱者退場”——恒銀科技曾在2019年年報中作出了這樣的判斷。恒銀科技表示，公司正在創(chuàng)新更多智能化、自助化的場景應(yīng)用，積極構(gòu)建“金融+場景”的智慧金融生態(tài)圈。

在盤和林看來，ATM機制造商要主動順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的潮流，對業(yè)務(wù)流程及終端設(shè)備實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型。“比如數(shù)字人民幣ATM機，將數(shù)字人民幣與ATM機融合起來，實現(xiàn)現(xiàn)金和數(shù)字人民幣之間的轉(zhuǎn)換。通過相應(yīng)的升級，ATM機在這方面依然有著更多創(chuàng)新空間。”(記者 馬文博 楊宏生 王彤旭 見習(xí)記者 白雅琦)(本文內(nèi)容及觀點僅供參考，不構(gòu)成任何投資建議。)

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